Ce se poate întâmpla dacă nu plătesc rata la un IFN pentru rău-platnici
În ultimii ani, tot mai mulți români au apelat la împrumuturile rapide oferite de instituțiile financiare nebancare (IFN-uri), în special atunci când s-au confruntat cu refuzuri din partea băncilor din cauza unui istoric negativ de creditare. Aceste credite sunt cunoscute sub numele de „credite IFN pentru rău-platnici”, și oferă o gură de oxigen celor care au fost în imposibilitatea de a-și achita la timp alte datorii. Totuși, mulți se întreabă: ce se întâmplă dacă nu reușesc să plătesc rata la un astfel de împrumut?
Răspunsul nu este unul simplu, pentru că în joc sunt mai multe aspecte – de la penalități financiare, până la executare silită sau afectarea pe termen lung a scorului de credit. Vom detalia mai jos toate riscurile implicate și vom explica ce soluții există pentru a evita cele mai grave consecințe.
- Ce este un credit IFN pentru rău-platnici și de ce este diferit?
Un IFN pentru rău-platnici este o instituție financiară nebancară care oferă împrumuturi inclusiv persoanelor cu istoric negativ în Biroul de Credit sau cu întârzieri la alte credite. Spre deosebire de băncile tradiționale, care sunt foarte riguroase în procesul de analiză financiară, IFN-urile sunt mai flexibile, dar compensează acest risc prin dobânzi mai mari și termene scurte.
În general, aceste împrumuturi rapide sunt acordate fără garanții, fără adeverință de venit și pot fi aprobate chiar și în aceeași zi. Tocmai această ușurință în acordare atrage adesea clienți care sunt deja într-o situație financiară fragilă.
- Întârzierea la plată – primele consecințe
Dacă nu reușești să plătești rata la termen, primul lucru care se întâmplă este aplicarea penalităților de întârziere. Acestea sunt prevăzute clar în contractul semnat și pot ajunge, în unele cazuri, chiar la 1% pe zi din suma restantă. Cu alte cuvinte, o întârziere de doar 30 de zile poate însemna o sumă suplimentară importantă.
IFN-ul îți va trimite notificări, mesaje sau te va contacta telefonic pentru a te înștiința că ai o datorie restantă. Această etapă este denumită „recuperare soft”, adică o fază amiabilă de încercare de recuperare a sumei.
- Raportarea în Biroul de Credit și afectarea scorului
Un alt pas rapid, dacă întârzierea depășește 30 de zile, este raportarea către Biroul de Credit. Acest lucru va afecta și mai mult scorul tău de credit, care probabil oricum nu este unul ideal, din moment ce ai apelat la un IFN pentru rău-platnici. Odată ce istoricul tău este marcat cu o întârziere, îți va fi extrem de greu să obții în viitor credite – fie de la bănci, fie de la alte IFN-uri.
Chiar și după ce achiți datoria, această informație rămâne în sistemul Biroului de Credit timp de 4 ani, ceea ce va reduce semnificativ șansele tale de finanțare viitoare.
- Transferul către firme de recuperare creanțe
Dacă întârzierea la plată persistă, IFN-ul poate decide să vândă datoria ta unei firme de recuperare creanțe. Aceste firme au metode proprii de colectare a datoriilor, care pot include apeluri zilnice, scrisori, emailuri sau chiar vizite la domiciliu.
Deși aceste acțiuni trebuie să respecte cadrul legal și să nu fie abuzive, ele pot fi extrem de stresante și intruzive pentru debitor. Mai mult, suma datorată poate crește suplimentar, prin adăugarea costurilor de recuperare.
- Acționarea în instanță și executarea silită
Dacă nici după contactarea de către recuperatorii de creanțe nu se ajunge la o înțelegere, IFN-ul (sau firma de recuperare) poate intenta proces în instanță pentru recuperarea datoriei. În general, această procedură este relativ rapidă, deoarece contractele IFN-urilor includ clauze clare privind acceptul executării silite.
Dacă instanța admite cererea creditorului, se poate trece la executarea silită. Asta înseamnă popriri pe conturile bancare, pe salariu sau chiar sechestrarea unor bunuri mobile sau imobile, în funcție de valoarea datoriei. Deși pare extrem, este o realitate pentru foarte mulți români care nu și-au mai permis să își plătească ratele.
- Costuri suplimentare și stres emoțional
Pe lângă efectele juridice și financiare, întârzierea la plata unui IFN vine la pachet și cu un stres emoțional semnificativ. Persoanele care ajung în această situație se confruntă adesea cu stări de anxietate, rușine, insomnii sau chiar depresie. Este important de știut că, oricât de gravă ar părea situația, există soluții.
- Ce poți face pentru a evita problemele?
Dacă știi că nu vei putea plăti la timp, este important să iei legătura cât mai repede cu IFN-ul. Multe instituții sunt deschise la o restructurare a împrumutului, fie prin amânare, fie prin re-eșalonare. Important este să comunici.
În paralel, poți căuta soluții de refinanțare prin alte IFN-uri sau instituții care acceptă să preia un credit restant și să îl transforme într-unul mai ușor de gestionat, cu rate mai mici sau perioadă mai lungă.
- Alternative legale – insolvența persoanei fizice
În cazuri extreme, legea permite și intrarea în insolvență a persoanei fizice, atunci când datoriile devin imposibil de achitat. Această procedură este reglementată și poate duce, în unele situații, la ștergerea unei părți din datorii, dar implică o perioadă lungă de supraveghere financiară și o limitare severă a accesului la alte forme de creditare pe termen lung.
Neplata unei rate la un IFN pentru rău-platnici nu trebuie tratată cu superficialitate. De la penalități costisitoare, la raportări în Biroul de Credit, stres psihologic, procese și chiar executări silite – toate acestea sunt consecințe reale și destul de rapide în cazul neplății.
Dacă te afli în această situație sau ești aproape de ea, nu aștepta să devină o problemă majoră. Caută sprijin, discută cu creditorul, explorează variante de refinanțare și încearcă să îți reorganizezi bugetul.
Educația financiară și asumarea responsabilității sunt cele mai importante instrumente atunci când vine vorba de creditele rapide. Un IFN poate fi o soluție bună pe termen scurt, dar doar dacă este tratat cu seriozitate și responsabilitate.